房贷逾期个人征信几年消除记录

房贷逾期记录会在个人征信中保留5年后自动消除，而房贷逾期后，借款人可与银行商议延期或分期还款，需依据法律规定，提供还款能力不足证明，主动沟通并提交申请，签订协议明确新还款计划，尽早诚实商议以避免问题恶化。

房贷逾期记录在还清欠款后，会在个人征信中保留5年，5年后自动消除‌。根据《征信业管理条例》，不良信息自欠款结清或不良行为终止之日起保存5年，之后自动删除‌。

房贷逾期是否可以商议

房贷逾期后，借款人确实可以与银行或贷款机构商议延期还款或分期还款。以下是具体分析和操作建议：‌

1.商议的法律依据‌

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期;如果贷款人同意，可以展期。此外，《贷款通则》第十二条也规定，借款人可以在贷款到期日前申请展期，但需提供相关证明并取得贷款人同意。

2.商议的条件‌

‌还款能力不足‌：借款人需证明自己确实因资金困难无法按时还款，例如提供收入证明、银行流水、征信报告等。

‌主动沟通‌：借款人应主动联系银行，说明逾期原因，并提出合理的还款计划。

‌银行审批‌：银行会根据借款人的信用记录、还款能力及逾期原因进行综合评估，决定是否同意商议。

3. ‌商议的具体方式‌

‌延期还款‌：申请延长还款期限，减轻短期还款压力。

‌分期还款‌：将逾期部分分期偿还，避免一次性还款压力过大。

‌减免罚息‌：在商议过程当中，借款人可以尝试申请减免部分罚息。

4.商议的流程‌

‌准备材料‌：收集收入证明、银行流水、征信报告等材料，证明还款能力不足。

‌联系银行‌：主动致电银行客服或前往贷款行，说明情况并提出商议请求。

‌提交申请‌：提交相关材料，等待银行审批。

‌签订协议‌：若银行同意，双方签订延期还款或分期还款协议，明确新的还款计划。

5.注意事项‌

‌尽早商议‌：尽量在逾期前或逾期前期与银行沟通，避免进入法律程序。

‌诚实沟通‌：如实说明逾期原因，避免隐瞒或虚报信息。

‌保留证据‌：保存与银行沟通的记录和协议，以备后续使用。

6.法律程序中的商议‌

即使银行已起诉或进入强制执行阶段，借款人仍可与银行商议和解，例如分期还款或延期还款。和解协议一旦签订，即具有法律约束力。

总之，房贷逾期后，商议是解决还款问题的有效途径，但需借款人主动沟通并提供充分证明。建议尽早采取行动，避免逾期问题进一步恶化。